【原创】北京法院人身保险合同纠纷案件的年度分析报告(2021年度)

发布于 2022-01-29 18:41



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作者在本文中的观点,仅供业务交流、业务研究使用,不视为律师意见,不代表任职单位意见,仅供参考,欢迎交流。

第一部分 分析报告的数据来源情况

一、检索裁判文书并下载日期:2021年11月26日;

二、裁判文书来源:中国裁判文书网;

三、裁判文书检索条件:案由“人身保险合同纠纷”,裁判日期“2021年1月1日至2021年11月26日”,法院所在省份“北京市”;

四、裁判文书样本数量:共下载裁判文书199份。

第二部分 分析报告(共8部分内容)

01


法院管辖情况

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1、样本数据情况

2简要分析

(1)别管辖情况。受限于诉讼争议标的额难以上亿元的因素,因此,一审法院全部是在基层法院。

(2)地域管辖情况。《民事诉讼法》第二十四条作出了保险合同纠纷管辖的规定,因保险合同纠纷提起的诉讼,由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。同时,《民事诉讼法司法解释》第二十一条进行了相应的补充,因人身保险合同纠纷提起的诉讼,可以由被保险人住所地人民法院管辖。以及,亦可以适用《民事诉讼法》第三十四条协议管辖的相关规定,合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖,但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。

在保险合同纠纷中,保险公司一般是以被告身份出现,或者保险合同中一般会将管辖约定在保险公司所在地进行管辖,因此,从涉诉数量排名可以间接推断保险公司(含分支机构)在北京各区注册的情况。

从样本统计情况可以看出,一审法院审理人身保险合同纠纷案件数量排名前五名分别是:北京市西城区人民法院(45份)、北京市东城区人民法院(29份)、北京市朝阳区人民法院(23份)、北京市通州区人民法院(16份)、北京市延庆区人民法院(12份)。

(3)中院涉及的都是二审上诉案件。由于全国人民代表大会常务委员会于2021年1月23日批准设立北京金融法院(注:无“市”字,非“北京市金融法院”),同时根据《最高人民法院关于北京金融法院案件管辖的规定》《北京市高级人民法院关于北京金融法院成立后案件管辖衔接指引》的相关规定,2021年3月份之后的人身保险合同纠纷案件上诉后的二审审理都由北京金融法院管辖。

(4)基层法院作出的裁判文书总数为161份(即一审情况);中级法院作出的裁判文书总数为36份(即二审情况);高院作出的裁判文书总数2份,均为再审案件。

02


起诉情况

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1、样本数据情况

(1)保险公司作为原告的一审案件:无。

(2)保险公司作为被告的一审案件:127份。

(3)其他公司作为被告的一审案件:3份。

(4)其他均为二审、再审案件或无法统计的案件。

2、简要分析

(1)在被诉的保险公司中,财险公司(注:涉及部分意外险)、寿险公司均有,总公司、北京分公司以及外地分支机构也有,还有一些类似于网络筹款的纠纷可能由于起诉时案由填写错误导致的。

(2)被诉的保险公司(注:分支机构单独计算为一家)约67家。前述的“67家”中含有其他地域分支机构,北京地域的整体涉诉情况未作进一步统计。但是,可以初步估算一下,从银保监会网站公布(注:查询日期为2022年1月29日)的北京银保监局监管的保险机构总公司级别有21家、分公司级别有107家、省级分公司级别有12家,合计140家。

(3)除了上述的总公司、分公司作为被诉主体之外,全部样本中涉及被诉的主体中还有保险公司的中心支公司、支公司。除此之外,经检索,保险公司的营业部、营销服务部等在实务中亦属于适格的被诉主体。

(4)被诉最多的保险公司(注:含其分支机构)是涉及7个裁判案件,大部分均为1个裁判案件。

(5)各保险公司的理赔风格不一。有些已经在投诉或理赔阶段解决了争议纠纷,可以结合中国银保监会消费者权益保护局每季度发布的保险消费投诉情况通报进行分析。近年也有许多虚假投保、恶意投保且以恶意投诉保险公司要求理赔的专职黑代出现,预计该类机构或自然人涉刑的案件会逐渐多起来。

03


案件标的额情况

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1、样本数据情况

(1)案件争议标的额在50万元以下(含50万)的裁判文书为76份;

(2)案件争议标的额在50万元至100万元的裁判文书为4份;

(3)案件争议标的额在100万元以上(含100万)的裁判文书为2份;

(4)其余的裁判文书案件属于在裁判文书中未体现案件争议标的额或者为其二审案件等情况。

2、简要分析

从上述样本数据情况可以看出,人身险纠纷案件的标的额都较小,因此,一审都属于基层法院管辖。

04


涉及险种及保单销售渠道情况

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1、样本数据情况

(1)涉及险种。在全部样本中,主要涉及保险险种分别为:重疾险(38份裁判文书)、意外险(33份裁判文书)、医疗险(17份裁判文书)、养老险(5份裁判文书)、其他(4份裁判文书)。

(2)保单主要销售渠道。根据裁判文书载明的情况,全部样本中发现提及互联网销售的有28份裁判文书,其中,通过电子保单进行投保的有6份,通过保险公司网络平台进行投保的有1份;全部样本中发现提及代理销售的有7份,主要有通过“支付宝APP”、“微信平台”、“携程APP”、“众包APP”等进行投保。

2、简要分析

(1)从银保监会公布的人身险公司经营情况来看,按照保险金额进行排名的人身险情况分别是健康险(如:医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险)、意外险(如:综合意外险、交通意外险、旅游意外险)、寿险(如定期寿险、终身寿险),按照保单数量排名亦是如此。

可以看出,保险金额与保单数量均排第一的健康险(即医疗保险、疾病保险)引发的争议或纠纷也是最多的,即重疾险(38份裁判文书)、医疗险(17份裁判文书)。

(2)在存在代理销售情况时,保险机构被诉后如何向保险代理机构或保险代理人追究责任或者加强对其管理其实也是值得研究的。在互联网保险新规发布后,互联网保险销售渠道的合规性亦是。

05


主要诉讼请求情况

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1、样本数据情况

通过我们整理,在全部样本中,涉及的主要诉讼请求情况如下表:

2、简要分析

保险合同纠纷大多数是在发生保险事故之后,被保险人向保险人申请理赔过程中发生的争议或纠纷,并且,大多数属于保险人在理赔核查投保情况、保险事故时,保险人认为被保险人存在未履行如实告知义务等情况,从而,保险人依据《保险法》第十六条等相关规定作出拒赔决定(即解除合同+退还保险费,解除合同+拒保、拒退)时发生的争议或纠纷。

因此,可以看出,被保险人绝大部分是围绕着保险合同的效力(即有效、无效、何时生效)以及如何履行或继续履行保险合同(即赔付、继续享有保险保障)作出相应的诉讼请求的,次而争议点为在被保险人明知理亏(如:有些属于明知带病投保而故意不告知等)时要求退还保费。

06


主要争议焦点情况

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1、样本数据情况

通过我们整理,在全部样本中,裁判文书中提及的主要争议焦点情况如下表:

2、简要分析

(1)从全部裁判文书样本情况来看,原告(即被保险人)的诉请或主张获得法院支持的主要情况如下:

a)投保人/被保险人不存在不履行如实告知义务的情形;

b)保险人未充分履行免责条款的提示说明义务应承担不利后果;

c)保险人的解除权应除斥期间经过而消灭;

d)对保险人提供的格式条款有争议的应作出有利于被保险人和受益人的解释;

e)保险人未充分履行免责条款的提示说明义务应承担不利后果;

f)保险人解除涉案保险合同的通知未在法律规定的三十日内有效送达;

g)保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金请求后,应当及时作出核定;

h)保险人未能证明投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率;

i)负有举证责任的当事人未能证明自己的主张应承担不利后果。

(2)从全部裁判文书样本情况来看,被告(即保险人)的主张获得法院支持的主要情况如下:

a)负有举证责任的当事人未能证明自己的主张应承担不利后果;

b)当事人的主张无事实及法律依据;

c)投保人/被保险人未履行如实告知义务;

d)投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同,并对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任;

e)案涉情形不符合保险合同的保险范围或者赔付标准;

f)案涉情形符合保险条款中责任免除的规定;

g)案涉情形不属于保险合同纠纷;

h)投保人积极履行交费义务应视为对保险合同效力的追认;

i)原告并非案涉保险合同中的被保险人;

j)保险人已全面履行合同义务且不存在违反合同约定的情形;

k)约定的受益人包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,应认定为未指定受益人;

l)被保险人于等待期内发病或者被确诊患有保险合同约定的重大疾病导致合同效力终止;

m)投保人/被保险人提出撤销保险合同未超出法定期限。

07


涉及主要法律规定情况

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1、样本数据情况

从全部裁判文书样本情况来看,裁判文书中提及的主要法律规定情况如下:

(1)《保险法》:第十六条(26次引用)、第二条(17次引用)、第十三条(13次引用)、第十四条(10次引用)、第十条(9次引用)、第十七条(9次引用)、第二十三条(8次引用)、第五条(6次引用)、第三十条(5次引用)、第三十一条(5次引用)、第十一条(4次引用)、第十二条(3次引用)、第五十七条(2次引用)、第六十四条(2次引用)、第四十二条(2次引用)。

(2)《保险法司法解释(二)》:第六条(13次引用)、第八条(5次引用)、第九条(5次引用)、第三条(4次引用)、第五条(1次引用)、第十七条(1次引用)、第十一条(1次引用)。

(3)《保险法司法解释(三)》:第九条(2次引用)、第三条(1次引用)、第二十条(1次引用)、第五条(1次引用)、第二十五条(1次引用)。

(4)《合同法》:第六十条(12次引用)、第八条(5次引用)、第九十六条(4次引用)、第九十三条(3次引用)、第一百零七条(2次引用)。

(5)《民法典》:第四百六十五条(1次引用)、四百九十六条(1次引用)。

(6)《民事诉讼法》:第一百七十条(33次引用)、第六十四条(32次引用)、第一百五十四条(29次引用)、第二百五十三条(25次引用)、第一百四十五条(24次引用)、第一百一十八条(23次引用)、第三十四条(5次引用)、第一百二十七条(4次引用)、第二十四条(3次引用)、第一百四十三条(3次引用)、第一百一十九条(3次引用)、第三十六条(3次引用)、第一百七十一条(2次引用)、第二百零四条(2次引用)、第一百七十五条(1次引用)、第一百四十四条(1次引用)、第二百四十条(1次引用)。

(7)《民事诉讼法司法解释》:第二百一十三条(23次引用)、第九十条(11次引用)、第三条(2次引用)、第三百九十五条(2次引用)、第三十条(1次引用)、第二十一条(1次引用)、第二百零八条(1次引用)。

(8)《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》:第一条(11次引用)。

2、简要分析

(1)在全部裁判文书样本中,涉及的主要法律有:《保险法》及其司法解释、《合同法》、《民法典》、《民事诉讼法》及其司法解释。

(2)《保险法》及其司法解释、《民法典》中的重点法条如下:

a)被保险人如实告知义务:《保险法》第十六条、《保险法司法解释(二)》第六条、《保险法司法解释(二)》第五条、《保险法司法解释(三)》第五条;

b)格式条款、免除保险人责任条款及保险人提示说明义务:《保险法》第十七条、《保险法》第三十条、《保险法司法解释(二)》第九条、《保险法司法解释(二)》第十七条、《保险法司法解释(二)》第十一条、《民法典》四百九十六条;

c)核保时限:《保险法》第二十三条;

d)保险合同成立或生效:《保险法》第十三条、《保险法司法解释(二)》第三条、《民法典》第四百六十五条;

e)保险合同解除:《保险法》第十六条、《保险法司法解释(二)》第八条;

f)保险合同无效情形:《保险法》第三十一条、《保险法》第十二条、《保险法司法解释(三)》第三条。

(3)《合同法》中的重点法条如下:

a)诚实信用原则:《合同法》第六十条(注:现为《民法典》第五百零九条);

b)合同解除权的行使:《合同法》第九十六条(注:现为《民法典》第五百六十五条)、《合同法》第九十三条(注:现为《民法典》第五百六十二条);

c)违约责任的承担:《合同法》第一百零七条(注:现为《民法典》第五百七十七条)。

(4)《民事诉讼法》及其司法解释中的重点法条如下:

a)管辖问题:《民事诉讼法》第三十四条、《民事诉讼法》第一百二十七条、《民事诉讼法》第二十四条、《民事诉讼法》第三十六条、《民事诉讼法司法解释》第三条。

b)证明责任(主张应提供证据,无证据则承担不利责任):《民事诉讼法》第六十四条、《民事诉讼法司法解释》第九十条。

c)迟延履行:《民事诉讼法》第二百五十三条。

d)撤诉问题:《民事诉讼法》第一百四十五条、《民事诉讼法》第一百四十三条。

e)二审裁判:《民事诉讼法》第一百七十条。

f)再审:《民事诉讼法》第二百零四条、《民事诉讼法司法解释》第三百九十五条、《民事诉讼法司法解释》第三十条、《民事诉讼法司法解释》第二十一条。

08


裁判情况

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1、样本数据情况

(1)从全部裁判文书样本情况来看,判决书为96份,裁定书为70份,调解书为32份,其他文书为1份。

(2)从全部裁判文书样本情况来看,涉及二审上诉后的裁判文书有36份,其中,保险公司上诉的裁判文书有18份,保险公司被上诉的裁判文书有15份,其他文书有3份。

2、简要分析

(1)在一审审理过程中,因管辖问题、适格诉讼主体问题、调解结案等情况,最后判决结案的案件已经基本减半了。

(2)可以看出,一审案件判决后的上诉情况亦不足一半,以及,在上诉案件中,保险公司与被保险人的上诉率基本是各占一半。从全部裁判文书样本情况来看,上诉案件的二审裁决结果基本上是驳回上诉。




                 

邬文俊,北京市中伦文德律师事务所合伙人、专职律师,中伦文德保险资金运用专业委员会副主任、保险法律专业委员会(保险法研究院)副主任、融资租赁法律专业委员会副主任,具有10年以上法律从业经验,主要擅长金融保险、投融资、不良清收、争议解决等领域的法律服务工作。联系电话/微信:18600501315,电子邮箱:wuwenjun@zlwd.com。

赵楠,山西财经大学法律硕士,具有扎实的法律理论功底,已协助主办律师办理过多个非诉、诉讼项目。


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